（原标题：互联网银行的万亿江湖：限制“踩刹车”，竞逐钞票管束第二增长弧线）

本文来源：时间周报 作家：黄宇昆

编者按：10年前的春天，乘着金融矫正的东风，民资办银行“梦念念照进践诺”，民营银行试点责任于2014年3月启动，尔后19家民营银行不断在寰球各地设立，驻足小微金融的阛阓定位，与传统买卖银行互补发展、错位竞争，成为普惠金融界限的一支热切力量。2024年，我国民营银行发展迎来10周年。

站在新的发展起原，民营银行需总结以前十年的编削教训，也要寻找臆测发展中要津问题的处置之谈，以更好地探索普惠金融编削、维持实体经济和小微企业，走好高质地发展之路，为金融强国培植孝顺民营银行力量。值此之际，时间周报、时间财经连合推出“民营银行这十年”系列报谈，总结民营银行的编落发展之路，探寻将来穿越周期之谈。

文|记者 黄宇昆

民营银行自诞生起便带有“数字化”基因，多家更是定位为互联网银行，它们凭借鼓励赋能、时间、流量等上风，在以前10年发展中抓续最初行业。

2014年，微众银行行为国内首家民营银行和互联网银行表现开业，现在该行个东谈主有用客户数近4亿东谈主，远超于招商银行，接近国有大行。

这是互联网银行快速发展的一个缩影。据统计，限制2023年末，微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、众邦银行这5家头部互联网银行资产总和超1.3万亿元，与一些省级城农商行限制相称。

2023年，在买卖银行事迹精深承压的布景下，互联网银行也展现了填塞的韧性。年报暴露，微众银行客岁净利润达到108.15亿元，同比增幅超20%，成为首家净利润突破百亿的民营银行；网商银行净利润增长18.%至42.03亿元，这两大巨头的净利润遥遥最初行业。而新网银行、亿联银行净利润增速均超越40%。

如今，民营银行走到第一个十年的路口，这些互联网型民营银行也正在靠近一些“成长的热闹”，告别了高速推广时刻，限制增速徐徐放缓。

星图金融征询院征询员武泽伟告诉时间周报记者，互联网银行的快速发展受益于大鼓励在用户流量方面的维持，跟着增漫空间不断收窄，资产限制增速放缓是不行幸免的。

面对新神气下的新挑战，微众银行、网商银行等互联网银行正在重心布局钞票管束赛谈，尝试打造“第二增长弧线”。

微众银行客岁大赚百亿，互联网银行限制“踩刹车”

在国内买卖银行江湖中，互联网银行饰演着独有的扮装，它们莫得线下网点，运营在线上进行，走出了一条与传统银行错位竞争的相反化谈路。除百信银行为零丁法东谈主的直销银行外，其他均为民营银行。

互联网银行大多具备互联网公司的鼓励布景。如微众银行、网商银行、苏商银行、新网银行、亿联银行、中关村银行，分辨背靠腾讯、蚂蚁、苏宁、小米、好意思团、用友汇聚，金融科技智力相对较强；众邦银行则是由高端制造业企业武汉卓尔发起。

在民营银行发展十年进程中，互联网银行发展速率也显然更快。限制2023年末，5家头部互联网银行的资产总和约为1.32万亿元，5家均踏进千亿限制阵营。微众银行资产总和同比增长13.02%至5355.79亿元，稳居第一。这一增速高于2022年的8%，但比拟2020年的18.95%、2021年的26.65%，扩表速率趋缓。

有的互联网银行限制增长显然“踩刹车”。网商银行2023年主动约束限制，限制客岁9月末，该行资产总和达4847.32亿元，到客岁年末时，这一数字为4521.30亿元，比岁首仅增长2.50%。而限制本年一季度末，该行资产总和已降至4322.54亿元，再度缩表。

“2023年，咱们将风险约束行为全年责任中枢，主动约束限制，链接擢升识别风险智力，严格认定不良贷款，加大催收力度，全力守住风险底线。”网商银行董事长金晓龙在该行年报中称。

2023年，苏商银行和众邦银行的限制增速分辨为11.85%、6.21%，比拟2022年的增速也显然趋缓。5家头部互联网银行中，唯有新网银行限制增速超20%，该行亦然在2023年首度踏进千亿限制俱乐部。

在互联网银行中，亿联银行则畅通两年缩表，2022年—2023年的资产限制畅通下跌。限制2023年末，该行资产总和为517.75亿元，同比下跌3%。

武泽伟向时间周报记者暗示，互联网银行增漫空间不断收窄，加上不良率飞腾，这也会扼制银行的推广冲动，愈加凝视考究化运营水平。

2023年，网商银行、众邦银行、苏商银行的不良贷款率均有所飞腾。限制2023年末，网商银行过期30天口径下的不良贷款率 2.28%，较岁首飞腾了0.34个百分点；众邦银行不良贷款率擢升0.26个百分点至1.73%；苏商银行不良贷款率擢升0.18个百分点至1.17%。

尽管互联网银行资产限制增速放缓，但净利润仍保抓较高增速。客岁，微众银行和网商银行两大巨头的净利润达150.18亿元，最初于其他互联网银行。

2023年，微众银行仍是最会收获的民营银行，全年结束营业收入393.61亿元，同比增长11.30%，完刎颈之交利润108.15亿元，同比增长21%。其中，利息净收入301.62亿元，同比增长21%，主若是小微企业贷款收入孝顺占比不断提高。

新网银行、亿联银行的净利润增速最初一众民营银行，客岁净利润分辨为10.10亿元、1.40亿元，同比分辨增长48.48%、46.09%。

净利润增速也显然分化。其中，北京中关村银行客岁净利润为3.10亿元，同比下跌30.02%。

押注钞票管束，探索“第二增长弧线”

在限制增速放缓趋势下，互联网银行在积极布局钞票管束赛谈，打造“第二增长弧线”。

自2021年运转，微众银走运转在年报中浮现管束资产限制，这一年，该行管束资产余额1.51万亿元，同比增长52%。2022年，微众银行发布“钞票+”品牌，加码布局数字钞票管束业务。限制 2023 年末，“微众银行钞票+”已与 23 家答理子公司、71 家基金公司、7 家书托及 11 家保障公司开展代销业务息争，代销产物超4900只。

限制2023年末，微众银行管束资产限制达2.58万亿元，同比增长37%，主要增量来自于代销业务的快速增长。

数据暴露，微众银行2023年手续费及佣金净收入为80.30亿元，同比下跌13.51%。其中，代理业务手续费收入为114.40亿元，同比飞腾13.20%。

网商银行对钞票管束业务相通较为深爱。“在信贷业务以外，咱们全力打造多元化的非信贷金融管事，稳定小微客户各种化的需求，发力轻成本的交游银行业务，为网商银行洞开新的增漫空间。”网商银行行长冯亮在年报中暗示。

在冯亮看来，资金管束方面，大型企业的大额资金管束、个东谈主消耗者小额但波动轨则的资金管束，阛阓上齐依然有了老练的产物和管事，但限制介于两者之间，况且高波动、高流动性条款的小微商家的现款管束需求，现在还莫得很好的处置有研究。

为了填补阛阓空缺，网商银走运转与大齐银行答理子公司开展息争，打造契合小微客户需求的现款管束产物。限制2023年末，网商银行管束的客户资产（AUM）突破8000亿元。“交游银行业务行为网商银行的第二增长弧线依然开了一个好头。”冯亮称。

据网商银行本年3月浮现的银行答理息争机构，该行现在共与23家答理子公司建立息争，其中，2023年以来新增的息争机构数目达到12家。

除了两大互联网银行巨头以外，苏商银行连年来也抓续发力钞票管束体系培植，引入进款、银行答理、信赖等钞票产物，稳定客户多意见的谨慎钞票管束需求。通过打造数字化O2O营销管事体系，为客户提供多元、专科、个性化的钞票管束管事。限制2023年末，苏商银行个东谈主钞票客户数218.64万户，保有资产限制超越480亿元。

苏商银行干系东谈主士向时间周报记者暗示，钞票管束管事具有广袤阛阓和前程。苏商银行一方面将链接丰富产物线，包括更多的答理、基金、信赖等金融产物，尤其是加大低波动、保障型产物供应，为客户创造宽解的抓有体验。另一方面，施展数字银行上风，深化金融科技应用，期骗大数据、东谈主工智能等时间，开展精确客户画像，提供愈加个性化的投资提出和资产树立有研究等。

武泽伟对记者分析称，由于具备数目弘大的小微用户、个东谈主用户，互联网银行在钞票管束界限联系于传统银行具备相称显然的上风。跟着在信贷业务承压、资产管束需求擢升，钞票管束成为好多银行中间业务增长的第二弧线，这有助于增厚银行利润。

紧闭互联网壁垒，卷完科技卷高管

即便莫得背靠互联网巨头，多数民营银行也从未罢手在“互联网化”方朝上的探索，在数字化转型的谈路上不断迭代升级。

2023年，重庆富民银行加速推动业务臆测管束数字化，构建基于大数据与智能算法的城投债库管平台，打造头寸及资债的数字化管明智力。限制年末，该行累计提交专利央求267项，已赢得50项专利授权，累计赢得软件著述34件。

基于产业场景的机灵供应链维持制造业转型升级，上海华瑞银行继承线上线下相投合的口头，依托大数据风控、物联网时间等科技技能，积极打造面向产业生态小微企业的机灵供应链特点“瑞e”系列产物体系。2023年，该行完成300多个科技技俩立项，投产974个应用版块，科技管明智力抓续夯实。

除了卷时间，部分民营银行也聘任一些具有互联网金融从业布景的专科东谈主士担任高管。

本年事首，华林证券原首席推论官赵卫星出任富民银行党委副文书，拟任行长。1975年诞生的赵卫星曾在中原银行、浦发银行、民生银行、杭州银行等银行责任，曾经供职于蚂蚁金服、网商银行、新网银行、小米金融等互联网金融机构。

本年4月，赵卫星发文称，“数智东谈主才”是新神气、新政策下富民银行跑赢将来的制胜法宝，该行需要紧闭传统，编削东谈主才管束模式，从组织架构、东谈主才管束体系、运行机制上进行全面重构。富民银即将积极构建数智一体化的AI科技体系，将数智生态行为引颈整个系统的灯塔，将数智产物的编削灵魂植入产业成长的泥土，助推金融管事和产业发展深度交融。

本年1月，无锡锡商银行行长顾全林的任职阅历获监管核准。顾全林曾任杭州恩牛汇聚时间有限公司风险总监，微贷（杭州）金融信息管事有限公司首席风险官，参与筹建锡商银行后，担任该行风险总监，至此番升任行长。

招联首席征询员董希淼对时间周报记者暗示，跟着移动互联网、大数据、东谈主工智能、区块链和5G时间等深入经济社会发展的方方面面，金融科技长远影响金融业的发展模式，民营银行应高度深爱并不断挖掘科技后劲。在政策上要深爱金融科技的进入和应用，凝视对科技东谈主才的培养，通过科技技能有用建立风控体系云开体育，探索相反化发展模式。